Se vai fazer um empréstimo e está na dúvida sobre como comparar o crédito habitação em diferentes bancos, há três taxas que lhe permitem descobrir qual é a proposta mais vantajosa. Aprenda como usar o spread, a TAEG e o MTIC para comparar o crédito habitação e perceber qual é o melhor banco.
Antes de mais: para comparar o crédito habitação em diferentes bancos, as condições têm de ser as mesmas. Todos estes fatores têm de ser iguais: a finalidade do crédito (aquisição ou construção), o montante do empréstimo, o prazo, o número de titulares e se há ou não fiadores.
Se todas as condições forem iguais, então pode começar a comparar as diferentes propostas. Cada proposta corresponde a uma Ficha Informativa Normalizada Europeia, conhecida como “FINE”. É nesta ficha que vai encontrar todas as condições do crédito: o spread, que corresponde à taxa de juro de banco, a TAEG e o MTIC.
Como o spread corresponde à taxa de juro do banco (o indexante, a Euribor, é comum a todos os bancos), é normal que muitas pessoas se foquem no spread para comparar o crédito habitação em diferentes bancos. Aliás, são os próprios bancos que fomentam esta atitude através de campanhas publicitárias que se focam só no spread.
No entanto, essas campanhas baseiam-se sempre no spread mais baixo, que é um spread bonificado pela subscrição de determinados produtos financeiros. Muitas vezes, esse spread implica abrir conta no banco com domiciliação de ordenado, contratar seguros de vida e seguro multirriscos, aderir a um cartão de crédito, e por aí em diante.
Sem exceção, todos esses produtos têm encargos financeiros para o consumidor – mesmo que seja uma simples manutenção de conta. Portanto, para comparar o crédito habitação de bancos diferentes, tem de saber quais são os encargos com as vendas facultativas que lhe permitem aceder ao spread mais baixo.
Mas calma, porque não tem de pesquisar quanto custa cada produto associado. O encargo total para o cliente está representado na TAEG, que significa Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Entre os juros (spread + Euribor) e os produtos contratados, este é o valor que vai pagar por ano ao banco (em percentagem).
Por isso, ao comparar o crédito habitação em diversos bancos, a melhor proposta pode não ser a que tem o spread mais baixo. A melhor proposta é a que apresenta a TAEG mais baixa, desde que as vendas facultativas façam sentido para si e para a sua família. Contudo, para desfazer as dúvidas, temos de olhar para o MTIC.
O MTIC é o Montante Total Imputado ao Consumidor. Portanto, representa o valor total que vai pagar ao banco durante todo o prazo do empréstimo (entre juros, comissões, impostos e outros encargos). Até o Banco de Portugal aconselha a usar o MTIC para comparar o crédito habitação em diversos bancos.
No entanto, devemos fazer uma advertência sobre o MTIC. No caso de fazer um empréstimo à taxa fixa, uma solução que cada vez mais Portugueses procuram, o valor do MTIC é muito fiel ao que o cliente realmente vai pagar no fim do empréstimo (pode apenas haver alguns ajustes nos valores de manutenção de conta, seguros, etc).
Por outro lado, quando empréstimo é feito à taxa variável ou à taxa mista, o valor do MTIC é apenas indicativo, calculado com base numa previsão da Euribor. Como a Euribor flutua muito ao longo do tempo é quase impossível fazer uma estimativa precisa para um empréstimo que vai durar 30 ou 40 anos.
Porém, o facto do MTIC não ser vinculativo não impede que seja um bom indicador. Para os propósitos de comparar créditos habitação, continua a ser a melhor métrica para ter uma ideia de quanto vai pagar no final. Além disso, os bancos usam previsões muito semelhantes, por isso serve de ponto de comparação.
Se tem dúvidas a comparar o crédito habitação, fale connosco. A nossa equipa vai comparar o seu crédito habitação em várias instituições de crédito em Portugal e procurar a melhor proposta para o seu caso. Cumpra o sonho de finalmente ter a sua casa!
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