Em primeiro lugar, temos de saber quanto pode pagar de entrada. Embora haja situações em que se consegue 100% de financiamento para comprar casa (imóveis de banco ou leasing imobiliário), não é o mais habitual. Num crédito habitação convencional, o banco apenas empresta 85% a 90% da avaliação do imóvel. Por isso, o valor da entrada é o primeiro fator a ter em conta.
Além do valor de entrada, há outros encargos associados à compra da casa. Vai ter despesas com a abertura de crédito, com os honorários do notário ou advogado que fizer a escritura, Imposto de Selo e Imposto sobre a Transmissão Onerosa de Imóveis (IMT). A nossa recomendação é que tenha disponível cerca de 15% a 20% do valor total do imóvel.
O valor de entrada é um dos fatores determinantes para definir o orçamento, mas não é o único. Há outra questão igualmente importante, que é quanto pode pedir ao banco. Para perceber melhor quanto pode pedir ao banco no crédito habitação, temos de explorar o conceito de taxa de esforço. A taxa de esforço é a proporção do rendimento familiar alocada ao pagamento do empréstimo.
No caso do crédito habitação, a taxa de esforço não deve superar os 35%. Por outras palavras, a prestação da casa não pode ser mais de 35% do rendimento mensal do agregado familiar. Só assim é que o banco se considera que se pode responsabilizar pelo crédito. Por isso, some todos os rendimentos mensais e veja qual é a prestação máxima que consegue pagar ao banco.
Agora vamos a outra variável que os bancos também vão levar em consideração para fazer o seu crédito habitação. Durante quanto tempo pode pagar a prestação que apuramos no ponto 2? Talvez não saiba, mas o Banco de Portugal recomenda determinados limites para o prazo dos contratos do crédito habitação. Assim sendo, o prazo do empréstimo depende da idade do titular mais velho.
Até aos 30 anos (inclusive), o prazo máximo do crédito habitação é 40 anos. Para titulares com idade entre os 30 e os 35, o prazo máximo do crédito habitação é 37 anos. Já para titulares com idade superior a 35 anos, o prazo máximo do empréstimo habitação é de 35 anos. É com esses prazos que pode “jogar” para diluir a prestação ao longo do tempo e não ultrapassar a taxa de esforço.
Recapitulemos! As suas poupanças correspondem a 15% ou 20% do valor total da casa, por isso o seu orçamento está definido. Também já sabe qual é a prestação máxima que pode pagar ao banco (35% dos seus rendimentos totais) e qual é o prazo máximo do seu empréstimo (consoante a sua idade). Só falta procurar o banco que oferece as melhores condições para o seu crédito habitação.
Mas é precisamente nesta fase que muitas famílias têm dúvidas a ler as “letras pequenas” e a perceber qual é a proposta mais vantajosa. Por isso é que existe a FLIPAI! Preencha o nosso formulário com os seus dados e a nossa equipa vai analisar o seu caso, comparar as melhores opções no mercado e ajudar a eleger o banco que se ajusta ao que procura.
Os serviços da FLIPAI são gratuitos para si. Recebemos uma pequena comissão das instituições com quem trabalhamos. Mas não se preocupe, porque não escolhemos o melhor banco para si em função da comissão. Temos acordos com muitos bancos e todos nos pagam uma comissão. Por isso, o nosso foco é mesmo (e só) encontrar o crédito habitação com as melhores condições para si.
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