Se está à procura de crédito habitação, de certeza que já viu dezenas de anúncios sobre o “spread”. Mas será que pode ter acesso ao spread mais baixo? Veja como se calcula o spread do crédito habitação!
O spread do crédito habitação varia de banco para banco. Neste momento, perante a subida da Euribor, os bancos estão a tentar atrair clientes com spreads cada vez mais baixos. Alguns especialistas explicam que se trata de uma “guerra de spreads”, com ofertas abaixo de 0.5% ou até mesmo de 0%.
Contudo, o spread não varia apenas com o banco. Na realidade, é calculado contrato a contrato, consoante o perfil de risco do cliente, as condições do empréstimo e a relação que tem o banco. Por isso, os bancos oferecem sempre um “spread base” e um “spread contratado” (com vendas facultativas).
A única forma de calcular o spread do crédito habitação é pedir uma simulação com os dados do seu empréstimo: a finalidade (aquisição ou construção), o montante, o prazo e o número de titulares. Preencha o nosso formulário e a nossa equipa vai entrar em contacto para encontrar o melhor spread.
Tal como dissemos acima, o banco apresenta sempre dois spreads: o spread base e o spread contratado. O spread base não tem qualquer venda associada. Já o spread contratado é um spread bonificado, em que o banco aplica “descontos” por subscrever a outros produtos ou serviços financeiros.
Geralmente, há três produtos que todos os bancos propõem para ter um spread bonificado: a domiciliação do ordenado, o seguro de vida dos titulares do crédito e o seguro multirriscos da habitação. Contudo, dependendo do banco, podem não ser os únicos.
Muitas vezes há bonificações ao aderir a outros produtos financeiros, como débitos diretos, cartões de crédito (normalmente com uma utilização mínima), depósitos de um determinado montante, PPRs e outros seguros de proteção (seguro automóvel, seguro de saúde, alarme).
Ao analisar a proposta, vai ver um spread base. Por exemplo, 1.90%. A seguir, deve ter uma série de produtos e a respetiva bonificação, por exemplo “domiciliação de ordenado -0.5%”, “seguro de vida e seguro multirrisco - 0.5%”, “pack proteção (por exemplo, seguro de saúde) - 0.2%.”
Neste caso, o seu spread será 1.4% (1.90%-0.5%) se fizer a domiciliação do ordenado. Se subscrever também aos seguros propostos pelo banco, baixa para 0.9% (1.90%-0.5% [bonificação de ordenado]-0.5% [bonificação dos seguros]). No caso de subscrever também a outro seguro extra, chega a um spread 0.7%.
Noutros casos, pode receber uma bonificação por subscrever a um conjunto de produtos. Por exemplo, “bonificação de 0.5% se subscrever a dois de três: ter um cartão de crédito ativo, uma conta de depósitos e um seguro extra de proteção (como seguro de saúde, acidentes pessoais, recheio da casa)”.
Recomendamos que pense primeiro nos produtos financeiros que fazem sentido para si. Terá sempre de ter uma conta ordenado e, na maioria dos bancos, vai pagar uma manutenção de conta. Os seguros de vida e multirriscos também são obrigatórios, mas compare sempre os prémios em várias seguradoras.
Quanto aos outros produtos, será que fazem sentido? Já tem um seguro de saúde, ou seria uma despesa extra? E, mais importante: a bonificação que recebe no spread compensa o encargo extra com esse produto em específico? Tudo isto são cenários que tem de estudar ao calcular o spread do crédito habitação.
Se está a comparar propostas de diferentes bancos, então recomendamos que não faça a comparação apenas com base no spread. Como o spread contratado implica outros custos (por exemplo, manutenção de conta, o prémio dos seguros, etc), o melhor é comparar a TAEG e o MTIC.
A TAEG representa a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, que representa quanto vai pagar ao banco, por ano, em percentagem. Por outro lado, o MTIC é o Montante Total Imputado ao Consumidor e equivale ao montante que vai pagar ao banco ao longo de todo o empréstimo.
Talvez se surpreenda ao ver que a proposta com o melhor spread nem sempre é a que tem o MTIC mais baixo, devido ao preço “escondido” das vendas facultativas. Afinal de contas, nem os empréstimos com spread de 0% têm uma TAEG de 0%. Leia bem as propostas dos bancos!
Se precisa de ajuda para calcular o spread do crédito habitação, fale com a nossa equipa. Somos parceiros das principais instituições de crédito em Portugal e vamos encontrar uma boa solução para si.
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